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Les banques font flamber leurs marges
Avec la crise, elles gagnent davantage sur les crédits: leurs prêts sont plus chers, leurs emprunts meilleur marché.
Enfin une bonne nouvelle ! C'est un très officiel document de la Banque de France qui l'annonce: depuis le déclenchement de la crise, à l'automne 2007, les banques ont vu exploser leurs marges sur les crédits qu'elles accordent aux clients ! Et ce dans tous les secteurs d'activité.
Rendu public le 9 décembre, ce document, "Stat info", détaille d'abord pour chaque type de crédit - aux particuliers comme aux entreprises - les taux moyens pratiqués entre octobre 2007 et octobre 2008. Chacun connaît, bien sûr, le taux demandé par la banque. Moins connu est le prix moyen auquel les banquiers se sont refinancés. C'est à dire à quel taux ils ont eux-même emprunté de l'argent reprêté ensuite à leurs clients. Le document de la Banque de France donne cette passionnante précision. La différence entre les deux permet de calculer les marges brutes qu'encaissent les établissements financiers. Et celles-ci sont en pleine forme ( Voir le comparatif plus bas).
Sur les crédits aux particuliers, la marge bancaire moyenne a augmenté de 3,75% pour les découverts et crédits revolving, et de 19% pour les crédits à la consommation. Dans l'immobilier, où elle était très faible, cette marge a bondi, en un an, de 486%.
Pour les prêts accordés aux entreprises, les banques ne s'en sortent pas mal non plus. Côté crédits de trésorerie, la hausse a été de 22,6%. Coté investissement, encore mieux: 143%.
Flots de liquide
Comment ces résultats magnifiques sont-ils possibles en pleine crise ? Dans un premier temps, au début de la panique financière, l'argent a manqué. Tout le monde se méfiait de tout le monde et les banques ne trouvaient pas, sur les marchés, de quoi prêter à leurs clients. Le crédit devenant rare, les taux d'intérêt ont grimpé.
Mais à partir de l'automne, en réponse à la crise, la politique des gouvernements et des banques centrales a consisté à ouvrir les vannes des liquidités à taux très bas pour les établissements financiers. A charge pour eux de consentir de nouveaux des prêts à leurs clients, afin de dégripper le système. Mais ils ont juste oublié de faire profiter les emprunteurs de l'aubaine. Ce sont leurs bénéfices qui ont profité...
Les derniers chiffres fournis par la Banque de France remontent à cinq semaines. Mais le phénomène semble se poursuivre, voire s'amplifier, en novembre et décembre. Le taux des bons du Trésor ( qui financent les crédits immobiliers) a continué à dégringoler, de même que le taux à trois mois de l'Euribor ( finançant les entreprises). Idem pour les crédits accordés aux établissements par la Banque centrale européenne. Ils sont passés, depuis octobre, de 3,75% à 2,50%. Soit une baisse d'un tiers. Mais, pour les clients, le coût des crédits diminue à peine.
Le même phénomène s'est produit en Grande-Bretagne. Mais, de l'autre côté du Channel, la nouvelle idole de Sarko, le Premier ministre Gordon Brown s'est fâchée. Le 4 décembre, ce dernier a ordonné aux banquiers britanniques de répercuter sans tarder la baisse du prix de l'argent sur les conditions de leurs prêts. Message reçu: plusieurs établissements viennent d'annoncer la diminution de 1 point de leurs contrats à taux variables. En France, le président de la République avait menacé, le 30 octobre dernier, d'aller lui-même dénoncer les vilaines banques à la télé si elles profitaient de la situation pour faire du gras. Retenez le, ou il va froncer encore un sourcil !
Les gains des banques en plein boom
(Hausse des marges moyennes entre octobre 2007 et octobre 2008)
Type de crédit
Evolution du gain
Particuliers
Découverts, crédits revolving +3,75%
Prêts à la consommation +19%
Prêts immobiliers +486%
Entreprises
Prêts de trésorerie
+22,6%
Prêts pour investissement +143%
Article extrait du Canard enchainé
